Je eigen geldboom

Sparen voor je droom

Eerst een harde waarheid: er zijn maar twee manieren waarop je je vermogen echt kunt laten toenemen: zorgen voor meer inkomsten en zorgen dat je minder uitgeeft.

Open deur? Niet voor alle mensen die wegdromen boven een staatslot. En ook niet voor alle mensen die een korte weg gevonden denken te hebben en op krediet kopen. Om je meteen met beide voeten op de grond te zetten: de kans dat je in de Staatsloterij  €1.000 of meer wint is ongeveer 1 op 10.000. Koop dus gerust elke maand een lot, maar wees ook realistisch. Als financiering van je doel zijn alle loten helaas hoogst onzeker. Erop vertrouwen dat een lot uit de loterij ervoor zal zorgen dat je droom uitkomt, is bijna een garantie dat je over een paar jaar nog steeds droomt. En geen stap verder bent dan vandaag...

Dus terug naar de harde werkelijkheid: wil je (eigen) geld vrijmaken voor je droom dan moet je of zorgen dat je meer inkomsten krijgt of dat je minder uitgeeft, zodat je meer kunt sparen. We laten je zien hoe je dat doet en hoeveel zoden dat aan de dijk kan zetten.

Meer inkomen genereren

Als je niet tevreden bent over je inkomsten, probeer dan eerst de oorzaak van je ontevredenheid te achterhalen. Pas als je de oorzaak hebt, kun je bedenken wat je eraan kunt doen. Je hebt verschillende mogelijkheden om te achterhalen wat er aan de hand is.

Bereken je echte inkomen

Reken uit hoeveel je werkelijk verdient: tel de uren die je echt werkt eens op en deel je reële maandsalaris door de uitkomst van die optelsom. Vergeet alle uren die je thuis maakt niet en denk daarbij ook aan de telefoontjes en mailtjes die je buiten werktijd beantwoordt. Tel daar nu eens alle uren bij op die je verder nog kwijt bent aan je werk: je reistijd, inkopen die je doet voor je werk (bijvoorbeeld representatieve kleding). Maar wees ook eerlijk naar jezelf (en je werkgever): trek alle tijd af die je besteedt aan activiteiten die niets met werk te maken hebben: privémailtjes en privé-internetgebruik, telefoontjes etc.

Trek nu alle kosten die je voor je werk maakt af van je loon: dus je reiskosten, lunchkosten, kledingkosten en al die andere kosten die je maakt om je werk (goed) te kunnen uitvoeren. Deel je echte loon nu door het aantal uur dat je daadwerkelijk investeert in je werk. Ziehier je echte uurloon. Tevreden? Of heb je de indruk dat de werkster meer verdient? En als het bedrag tegen valt, wat is dan de oorzaak? De extra uren die je maakt en die wellicht niet vergoed worden? Of drukt je reistijd je uurloon naar beneden?
Bekijk de meest bepalende factor van je echte inkomen en kijk wat je eraan kunt doen. Al die niet renderende uren, kun je misschien beter inzetten. Of ga met je leidinggevende overleggen over de overdaad aan uren die je maakt en een betere vergoeding die daar bij past ...

Vergelijk je inkomen met anderen

En hier hebben we een taboe onderwerp bij de kop. In Nederland praten zelfs hele goede vrienden nauwelijks met elkaar over hun salaris. Toch is het slim om je inkomen te vergelijken met het inkomen van anderen in een soortgelijke functie. Gezien de taboes kun je die vergelijking het best online doen. Kijk bijvoorbeeld eens op het salariskompas van Intermediair. Maar kijk ook intern. Er zijn nog steeds werkgevers die medewerkers bij de ene divisie meer betalen dan mensen in een soortgelijke functie bij een andere divisie. Vaak is dat in een ver verleden ontstaan soms zijn werknemers zich niet of nauwelijks bewust van de verschillen. Maar het geeft je wel een houvast voor een beter inkomen. Datzelfde geldt natuurlijk ook voor salarisverschillen tussen collega’s binnen een en dezelfde afdeling. Zeker wanneer je een functie uitoefent die soms veelgevraagd en dan weer minder gevraagd is (denk aan ICT of makelaardij), vind je binnen één bedrijf soms al veel verschillen. Die ontstaan doordat mensen die in tijden van schaarste zijn binnengekomen, veelal met een beter salaris starten en vaak ook betere perspectieven hebben. Wees je daarvan bewust en maak er gebruik van.

Onderhandel opnieuw over je salaris

Makkelijker gezegd dan gedaan natuurlijk. Bereid je eerst goed voor op eventuele onderhandelingen. Laat je niet vooraf al ontmoedigen. Ook bij organisaties waar salarissen van functies op voorhand al helemaal vast lijken te staan, is altijd ruimte. Maar die ligt misschien niet direct in je salarisstrook. Denk eens aan vergoedingen voor andere zaken, zoals opleidingen of faciliteiten. En denk dan vooral aan zaken die je van pas kunnen komen bij het realiseren van je droom. Of vraag om een (tijdelijke) toeslag.

Stappenplan voor salarisonderhandelingen

1. schrijf minimaal drie punten op die aangeven welke waarde je hebt voor je werkgever. Waar blink je in uit (en je collega’s minder) en hoe verhoudt zich dat tot de behoefte van je afdeling of bedrijf)
2. bereken eerst wat je werkelijk verdient en geef daarna aan wat je volgens jou waard bent voor het bedrijf
3. kies een datum waarop je je salarisverhoging wilt aankaarten. Zet die op de wc kalender of hang het op een andere plek waar je dagelijks komt.
4. word een toonbeeld van adequaat functioneren op je werk: kom overal stipt op tijd, haal je deadlines en … ruim je werkplek op. Mensen met een opgeruimd bureau zijn in de ogen van anderen efficiënter en vakkundiger dan anderen. Dus waardevoller!
5. toon initiatief: plan met je leidinggevende een kort overleg in, waarin je vraagt hoe je je functioneren kunt verbeteren en hoe je van meer waarde kunt zijn. Geef aan het eind van dat gesprek aan dat je binnen een paar dagen met een plan de campagne komt. En maak dat plan!
6. concentreer je in het plan en in je werkzaamheden op die activiteiten waarvan je weet dat je ze goed doet en dat ze veel voor het bedrijf betekenen. Zorg dat je veel werktijd aan deze activiteiten besteedt.
7. zorg dat je in het onderhandelingsgesprek goed beslagen ten ijs komt en zoek uit welke salarissen elders betaald worden voor jouw werk. Bedenk ook welke tegenwerpingen je leidinggevende kan maken, en verzin een zakelijk tegenargument.
8. bekijk hoeveel je omhoog wilt en hoe je dat het beste kunt formuleren. Om 10% opslag vragen, klinkt misschien minder heftig dan een x bedrag omhoog willen.
9. ga het gesprek oefenen: thuis voor de spiegel, met je partner of in de auto. Bedenk of er iemand in je privé-omgeving is die behoorlijk kritisch naar je kan kijken. Of kijk wie er in je kennissenkring een HRM achtergrond heeft. Plan daar ook een oefensessie mee in.
10. bedenk voor het gesprek al welke beloning je jezelf gaat geven, ongeacht de uitkomst. Zelfs al is het resultaat nul: je hebt niet alleen initiatief getoond, maar ook voor jezelf berekend wat je waard bent en die kennis komt hoe dan ook van pas.
    

Inkomsten naast je salaris

Dit is voor veel mensen nog een ver van hun bed show, omdat ze er gewoon nooit over nadenken. Maar veel mensen hebben een talent dat ze prima zouden kunnen inzetten als inkomstenbron. Misschien heb je twee rechterhanden en kun je jezelf verhuren als klusjesman in je vrije tijd? Enig idee hoe onmogelijk het is voor tweeverdieners om een klusjesman op zaterdag in huis te krijgen? Een gat in de markt voor jou naast je 9 to 5 job!
Ben je creatief, ben je handig op internet, vind je het leuk om met mensen om te gaan? Biedt je diensten dan aan op sites als Marktplaats. Er is echt overal vraag naar.
Alleen één ding: weet dat ook de fiscus meekijkt op dit soort sites. Ze verklappen niet hoe ze het doen, maar ook diensten die online aangeboden worden, worden getraceerd naar degene die er geld mee verdient. Vergeet dus niet je inkomsten op te geven en houd wat geld apart voor de fiscale heffing (wel op een renderende spaarrekening met depositogaranties uiteraard). Want de boete voor verzwegen inkomsten is niet mals.

Een andere inkomstenbron is je impulsaankopen die je uiteindelijk niet gebruikt, te verkopen. Voor veel kleding, meubels, boeken en dvd’s is altijd iemand te vinden.

Tegemoetkomingen en toeslagen

Op rechtopgeld.nl kun je een test doen om te zien of je recht hebt op tegemoetkomingen,
uitkeringen, toeslagen en belastingkortingen. Op toeslagen.nl bereken je voor welke toeslagen van de Belastingdienst je in aanmerking komt.

Meer spaarrente

De Postbank kwam een tijd geleden in het nieuws omdat deze 140 miljoen winst gemaakt had, alleen omdat de meeste klanten genoegen namen met 0,75% rente op hun spaarsaldo. Zorg dat je niet bij deze groep spaarders zit, maar kijk verder. Met de zogenaamde spaarwinstcalculator zie je in enkele minuten bij welke bank je binnen jouw wensen en mogelijkheden de meeste rente krijgt. En misschien een overbodige mededeling: let wel op bankvergunningen en spaargaranties.

Minder uitgeven

Minder uitgeven. Dat klinkt wel heel zuinig. Maar we gaan je hier echt niet vertellen dat je een week met hetzelfde theezakje moet doen (of je moet van slappe thee houden). En het is ook niet de bedoeling dat je alle supermarkten afzoekt naar de goedkoopste pot pindakaas. Zonde van je tijd. Nee, er zijn gelukkig ook prettiger manieren om meer geld in je zak te houden en ervoor te zorgen dat je besparingen ook nog eens gaan renderen. Misschien wel de belangrijkste besparing die je kunt realiseren is door je schulden terug te brengen. Alle rente die je nu afdraagt, kun je tenslotte beter gebruiken. Met een goed stappenplan kun je prima zien hoe je meer geld over kunt houden.

Negen stappen naar minder krediet!

1. Geld is een beladen onderwerp en schulden zijn dat nog meer. Heb je schulden en heb je de neiging om daar voor weg te lopen (bijvoorbeeld door afschriften en rekeningen ongeopend te laten), kies dan iemand in je omgeving die je daarover in vertrouwen kunt nemen en die je van goed advies kan voorzien.
2. Ga je financiële huishouding organiseren. Maak afschriften en rekeningen open op de dag dat je ze ontvangt. Archiveer ze en plan een vast moment per week waarop je de betalingen doet. Zet je uitgaven in een spreadsheet en maak een onderverdeling in vaste en incidentele uitgaven. Maak categorieën, bijvoorbeeld voeding, benzine/vervoer, tijdschriften, entertainment, uit eten etc. Zo weet je in no-time waar je geld verdwijnt …..
3. Tel al je schulden bij elkaar op. Zo krijg je tenminste overzicht. En de wetenschap dat je schulden hebt, maar niet weet hoeveel precies zorgt voor onrust. Neem die weg.
4. Als je weet om welk bedrag het gaat, kun je ook bepalen hoe lang het gaat duren voor je eraf bent. Je weet ongeveer wel wat je per maand kunt aflossen.
5. Stop met het kopen op krediet: betaal niet met een credit card en koop niets op afbetaling. Koop je online? Gebruik iDeal, dan moet je meteen afrekenen en weet je of je saldo het wel kan hebben.
6. Beslis welke schuld je het eerst afbetaalt. De schulden met de hoogste rente zouden voor moeten gaan, maar soms voelt het beter om eerst een kleinere schuld af te betalen, ook al heeft die een lagere rente. En de wetenschap dat een schuld is afbetaald is ook heel wat waard. Plan dus de volgorde in de afbetaling van je schulden.
7. Nuttig en leuk: kijk wat voor geldpersoonlijkheid jij hebt en doe er je voordeel mee. Myvesta is een Amerikaanse site over geld en schulden, waar je in een paar minuten ontdekt hoe je in elkaar zit als het om geld gaat. Ook leuk voor Hollanders...
8. Als je schulden gaat aflossen, ga dan ook maandelijks een vast bedrag sparen. Zo bouw je een reserve op en voorkom je dat de allereerste tegenslag ervoor zorgt dat je schulden weer oplopen.
9. Check de bespaartips en ontdek hoe je over meer geld kunt beschikken om je schulden sneller af te lossen.
   

Naast het saneren van je schulden kun je ook door besparingen geld in je zak houden. Hier zijn een paar mogelijke besparingen:

• Check je Latte-factor! De Latte-factor is een term uit de States waar mensen ontdekt hebben hoeveel dollars ze dagelijks wegbrengen naar koffieketens als Starbucks. Houd een week lang bij hoeveel ‘kleine’ uitgaven je doet. Het is verbazingwekkend hoeveel geld we aan ditjes en datjes besteden op treinstations en bij tankstations. Een koffie hier, saucijzenbroodje daar, een krantje of tijdschrift, pakje kauwgom of wat snelle boodschappen voor het avondeten. Vraag je eens af hoeveel ‘minder’ je leven nou echt wordt als je het merendeel van deze aankopen achterwege laat door op een andere manier in je behoefte te voorzien.
• Het is een kwestie van een beetje plannen, maar dan heb je ook wat:. Het levert veel mensen een besparing van € 50 of meer per maand op. Niet gek voor iets kleins als een Latte-factor!
• Kijk eens maand lang wat jij uitgeeft aan snoep, koek en chips en halveer het bedrag. Dat kun je natuurlijk ook doen met uitgaven aan alcoholische dranken of rookwaren. Maar pak niet alles tegelijk aan en houd het ook een beetje leefbaar.
• Check je verzekeringen. De meeste Nederlanders hebben zich te zwaar of dubbel verzekerd. Kijk eens goed naar je polissen: zit er een dubbele dekking in? Heb je alles echt nodig of kun je sommige tegenslagen ook zelf financieel opvangen? Kun je via collectieve regelingen korting krijgen? Zijn er kortingen als je meerdere verzekeringen bij een partij onderbrengt? Kom je er zelf niet uit, vraag dan advies aan een tussenpersoon. Of vergelijk tarieven en voorwaarden op vergelijkingssites (bijvoorbeeld kiesbeter.nl). Kijk ook eens naar je zorgverzekering. Veel mensen kiezen bijna automatisch voor een restitutieverzekering, maar een naturaverzekering is meestal goedkoper en geeft vaak ongeveer hetzelfde serviceniveau. Vergis je niet: een verschil van een paar euro per maand per persoon is echt wel de moeite als je met z’n tweeën bent.
• Saneer je persoonlijke krediet. Het motto: los zo snel mogelijk af wat je kan.
• Blijf je (voorlopig) met een restkrediet zitten, overstappen naar een betere deal of aanbieder kan je wel eens honderden euro’s per jaar opleveren. Onlangs bleek dat Nederlanders vaak niet eens meerdere offertes voor een krediet aanvragen uit schaamte. Ze willen niet dat meerdere financiële dienstverleners weten dat ze ergens geld voor willen hebben. Terwijl die juist graag een offerte uit zouden brengen. Wees zakelijk en shop rond.
• Ga carpoolen of reken eens uit hoeveel uur per maand je echt in je auto(‘s) rijdt. De meeste mensen schrikken als ze zien hoe vaak hun auto stil staat. Een auto delen met anderen is echt van deze tijd en niet voor types met geitenwollen sokken. Zeker als je in een stad woont, is er altijd een deelauto in de buurt. Bovendien ben jij niet verantwoordelijk voor het onderhoud. Wel de lusten, niet de lasten dus. En het financieel voordeel is niet te versmaden.
• Maak een lijstje van je zwakke momenten. Kijk in je bankafschriften en achterhaal de uitgaven die niet echt nodig waren en eigenlijk een impulsaankoop waren. Ga je elk weekend winkelen en kun je dan niet naar huis zonder iets te kopen? Kun je geen boekwinkel voorbij? Zit jouw verleiding in een webwinkel die alles zo fijn bij thuis brengt? Bedenk hoe je de verleidingen kunt neutraliseren. Verzin iets anders voor de zaterdag of zondag dan een winkelcentrum. Maak een lijstje van wat je wilt hebben, bepaal je budget en surf nog maar af en toe naar die webshop.
• Saneer nu meteen je abonnementen. Denken dat je dat net zo goed in oktober kunt doen blijkt nogal eens een vergissing en dan zit je weer een jaar aan een abonnement vast. Meer en meer uitgevers en bedrijven accepteren een opzegging via e-mail, dus het is ook nog gemakkelijk te regelen.

Tip: Nationale bespaartest
De smaak van het besparen een beetje te pakken? Doe dan de nationale bespaartest. Deze is mede ontwikkeld door het Nibud en laat je zien hoe je niet alleen je portemonnee maar ook het milieu kunt sparen. In een paar minuten zie je waar je in jouw situatie op zou kunnen besparen en krijg je passende bespaartips.